Ylivelkaantuminen on vakava taloudellinen haaste, joka koskettaa monia suomalaisia. Tilanne, jossa lainojen hoitaminen muuttuu mahdottomaksi, ei synny hetkessä – taustalla on usein odottamattomia elämänmuutoksia, kuten työttömyys, sairastuminen tai muu kriisi. Tässä artikkelissa käymme läpi toimivia vaihtoehtoja, joilla voit saada lainaa ylivelkaantuneelle ja palauttaa taloutesi raiteilleen, vaikka tilanne tuntuisi jo toivottomalta.
Mitä ylivelkaantuminen tarkoittaa?
Ylivelkaantumisella tarkoitetaan tilannetta, jossa henkilö ei kykene selviytymään veloistaan ja maksuistaan ajallaan tuloillaan tai varallisuudellaan. Kyse ei ole pelkästään lainojen määrästä, vaan kykenemättömyydestä hoitaa niitä suunnitelman mukaisesti.
Merkkejä ylivelkaantumisesta ovat:
- Laskujen maksamisen jatkuva viivästyminen
- Uusien lainojen ottaminen vanhojen lainojen maksuun
- Luottokorttien maksimikäyttö ja minimipohjalyhennyksillä selviäminen
- Velkojen lyhentäminen vie yli 40% kuukausituloista
- Jatkuva ahdistus raha-asioista
Suomessa pankit ja rahoituslaitokset ovat tiukentaneet lainanantoaan, mikä tekee lainan saamisesta ylivelkaantuneelle erityisen haastavaa. Oman talouden hallinta on kuitenkin mahdollista palauttaa oikeilla ratkaisuilla.
Kartoita tilanne ennen toimenpiteitä
Ennen kuin lähdet hakemaan lainaa ylivelkaantuneelle eli itsellesi, pysähdy hetkeksi arvioimaan tilannettasi:
- Selvitä kokonaisvelkasi – Listaa kaikki lainat, niiden korot ja kuukausierät
- Laske maksuvara – Paljonko sinulla jää rahaa pakollisten menojen jälkeen?
- Tunnista ongelmalliset velat – Mitkä velat kasvavat nopeimmin korkojen takia?
- Mieti tilanteen juurisyyt – Mikä johti nykyiseen tilanteeseen?
Tämä analyysi auttaa sinua valitsemaan sopivimman ratkaisun tilanteeseen ja ymmärtämään, mikä lainojen yhdistämisvaihtoehto sopii parhaiten oman talouden pelastamiseen.
Järjestelylaina – ensisijainen ratkaisu ylivelkaantuneelle
Järjestelylaina on useimmiten paras ja vastuullisin vaihtoehto ylivelkaantuneelle. Sen tarkoitus ei ole lisätä velkaasi, vaan tehdä siitä hallittavampaa. Monesti järjestelylainaa markkinoidaan myös nimellä yhdistelylaina, vaikka toimintaperiaate on molemmissa sama.
Näin järjestelylaina toimii:
- Otat yhden suuremman lainan, jolla maksat kaikki nykyiset pienemmät ja kalliimmat lainat pois
- Maksat jatkossa vain yhtä lainaa, usein pienemmällä korolla
- Kuukausierät pienenevät, kun maksuaika on pidempi ja korko matalampi
- Maksaminen yksinkertaistuu, kun hoidettavana on vain yksi laina
Järjestelylainan etuja:
- Kustannussäästöt – Kokonaiskorko ja -kulut yleensä pienenevät
- Selkeämpi kokonaiskuva – Yhden lainan seuraaminen on helpompaa
- Mielenrauha – Ei tarvitse miettiä useita eräpäiviä ja maksuja
- Kevyempi kuukausirasite – Enemmän joustoa päivittäiseen talouteen
Järjestelylainan avulla voi parhaimmillaan säästää satoja euroja kuukaudessa, mikä tekee siitä erinomaisen työkalun oman talouden tasapainottamiseen.
Mistä hakea järjestelylainaa?
Järjestelylainan hakeminen kannattaa aloittaa lainanvälityspalveluista, jotka kilpailuttavat hakemuksesi useissa pankeissa ja rahoituslaitoksissa samanaikaisesti. Näin sinun ei tarvitse tehdä hakemuksia erikseen jokaiseen pankkiin.
Hyviä vaihtoehtoja ovat esimerkiksi:
- Lainanvälityspalvelut, jotka kilpailuttavat lainahakemuksesi useissa pankeissa kerralla
- Oma pankki, etenkin jos asiakassuhteesi on pitkä ja hyvä
- Järjestelylainoihin erikoistuneet rahoituslaitokset
Huomioithan, että maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa järjestelylainan saamista, mutta ei välttämättä tee sitä mahdottomaksi.
Yhdistelylaina vai järjestelylaina – mikä on ero?
Termejä yhdistelylaina ja järjestelylaina käytetään usein sekaisin, mutta niiden välillä on pieniä eroja:
- Yhdistelylaina on tyypillisesti pankkien tarjoama laina, jossa yhdistetään useita pienempiä lainoja yhdeksi kokonaisuudeksi
- Järjestelylaina on laajempi käsite, joka voi sisältää myös velkojen uudelleenjärjestelyä, maksuaikojen pidentämistä ja jopa velkojen osittaista anteeksiantoa
Yhdistelylaina on yksi järjestelylainan muoto, joten molemmilla termeillä viitataan usein samankaltaiseen ratkaisuun. Ylivelkaantuneelle sopii yleensä mikä tahansa vaihtoehto, joka helpottaa lainojen hoitamista.
Pankkien suhtautuminen lainaa hakeviin ylivelkaantuneisiin
Pankit arvioivat lainahakemuksia tiukkojen kriteerien pohjalta, mikä voi tehdä lainan saamisesta ylivelkaantuneelle haastavaa. Perinteiset pankit kieltäytyvät usein myöntämästä uutta lainaa ylivelkaantuneelle, koska:
- Maksukyvyn arvioidaan olevan riittämätön
- Aiemmat maksuhäiriöt tai maksuviiveet ovat riskitekijä
- Velkaantumisaste on jo liian korkea
On kuitenkin useita pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka ovat erikoistuneet juuri velkaantuneiden auttamiseen. Nämä pankit tarjoavat järjestelylainaa tai yhdistelylainaa myös haastavammissa tilanteissa, kunhan hakijalla on säännölliset tulot ja maksukykyä riittävästi.
Lainaa ylivelkaantuneelle ilman perinteistä pankkia
Jos perinteiset pankit eivät myönnä sinulle lainaa ylivelkaantuneelle, on olemassa vaihtoehtoisia rahoituslähteitä:
1. Vertaislainapalvelut
Vertaislainapalveluissa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisille yksityishenkilöille. Nämä palvelut voivat tarjota lainaa ylivelkaantuneelle joustavammin ehdoin kuin perinteiset pankit.
2. Kulutusluottoihin erikoistuneet rahoitusyhtiöt
Monet rahoitusyhtiöt tarjoavat lainaa myös ylivelkaantuneelle. Näiden lainojen korot ovat tyypillisesti korkeampia, joten tätä vaihtoehtoa kannattaa harkita vain, jos saat tätä kautta yhdistettyä vielä kalliimpia lainoja.
3. Erityisesti järjestelylainoihin keskittyneet lainanantajat
Markkinoilla on useita toimijoita, jotka ovat erikoistuneet juuri järjestelylainoihin ja ymmärtävät ylivelkaantuneiden tilanteet paremmin. Näiden kautta saatat saada lainaa ylivelkaantuneelle joustavammin ehdoin.
Sosiaalinen luotto pelastusrenkaana
Sosiaalinen luotto on kunnan tai hyvinvointialueen myöntämä edullinen laina, joka on tarkoitettu pienituloisille henkilöille, joilla on maksukykyä, mutta vaikeuksia saada lainaa muualta.
Sosiaalisen luoton edut:
- Matala, usein viitekorkosidonnainen korko
- Maksuhäiriömerkintä ei estä sosiaalisen luoton saamista
- Tarjoaa mahdollisuuden velkojen järjestelyyn
- Sisältää usein myös talousneuvontaa
Sosiaalisen luoton määrä vaihtelee kunnittain, mutta yleensä se on 200-10 000 euroa. Sosiaalinen luotto voi olla erinomainen ratkaisu ylivelkaantuneelle, joka tarvitsee apua velkojensa järjestelyyn.
Takuusäätiön palvelut ylivelkaantuneelle
Takuusäätiö on merkittävä apu monelle ylivelkaantuneelle. Takuusäätiön kautta voi hakea:
1. Takuusäätiön takaus järjestelylainalle
Takuusäätiö voi taata enintään 34 000 euron järjestelylainan, jonka avulla ylivelkaantunut voi yhdistää useita korkeakorkoisia lainoja yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Takuusäätiön takaus helpottaa lainan saamista pankista myös tilanteessa, jossa maksuhäiriömerkintä vaikeuttaisi sitä muuten.
2. Takuusäätiön pienlaina
Takuusäätiö tarjoaa 200-2000 euron pienlainoja välttämättömiin menoihin. Pienlaina voi auttaa estämään velkakierteen pahenemisen, kun ylivelkaantunut saa maksettua akuutit laskut ilman uutta korkeakorkoista pikavippiä.
Takuusäätiön palveluiden etu on, että ne ovat saatavilla myös maksuhäiriömerkinnän saaneille. Hakuprosessi on kuitenkin perusteellinen ja voi kestää useita kuukausia.
Velkajärjestely viimeisenä vaihtoehtona
Jos lainaa ylivelkaantuneelle ei löydy muita reittejä, voi yksityishenkilön velkajärjestely olla viimeinen vaihtoehto. Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama järjestely, jossa velallisen velat järjestellään hänen maksukykyään vastaaviksi.
Velkajärjestelyn edellytykset:
- Velallinen on maksukyvytön
- Maksukyvyttömyyden pääasiallinen syy on sairaus, työttömyys tai muu olosuhdemuutos
- Velkajärjestelylle on painavat perusteet velan määrän ja velallisen maksukyvyn välisen epäsuhteen vuoksi
Yksityishenkilön velkajärjestely voi johtaa siihen, että osa veloista annetaan anteeksi maksuohjelman päättyessä. Velkajärjestely aiheuttaa kuitenkin pitkäaikaisen maksuhäiriömerkinnän, joten se on todella viimeinen keino velkaongelmien ratkaisuun.
Vaihtoehtoiset ratkaisut ylivelkaantuneelle
Jos järjestelylainan tai muiden lainojen saaminen osoittautuu mahdottomaksi, on olemassa muitakin vaihtoehtoja:
1. Yhteisvastuullinen laina
Joskus lainan saaminen onnistuu, jos hakemukseen lisätään yhteisvastuullinen hakija, kuten puoliso tai muu perheenjäsen. Tämä pienentää pankin riskiä, mutta on syytä muistaa, että yhteisvastuullinen hakija on myös vastuussa lainan takaisinmaksusta, jos et itse pysty sitä hoitamaan.
2. Jälleenrahoituspalvelut
Markkinoilla on myös palveluita, jotka tarjoavat olemassa olevien lainojen jälleenrahoitusta. Nämä palvelut eivät anna uutta lainaa, vaan neuvottelevat nykyisten velkojesi ehdot uusiksi, usein edullisemmilla koroilla.
3. Vakuudellinen laina
Jos sinulla on omaisuutta, jota voit käyttää lainan vakuutena (esimerkiksi asunto, sijoitusasunto, kesämökki tai arvokas auto), voit saada vakuudellista lainaa helpommin ja paremmilla ehdoilla kuin vakuudetonta lainaa.
Vakuudellisen lainan riskinä on kuitenkin se, että jos et pysty maksamaan lainaa, voit menettää vakuuden.
Julkiset tukimuodot ja neuvontapalvelut
Lainan hakemisen ohella kannattaa selvittää myös muut mahdolliset avunlähteet:
Kelan tuet
Kelalta voi hakea erilaisia tukia, kuten:
- Toimeentulotuki – viimesijainen taloudellinen tuki, jolla turvataan välttämätön toimeentulo
- Asumistuki – tukee asumismenoissa
- Työttömyysetuudet – jos työttömyys on ylivelkaantumisen taustalla
Nämä tuet eivät ole lainoja, joten niitä ei tarvitse maksaa takaisin.
Talous- ja velkaneuvonta
Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua talousongelmien selvittämiseen. Palveluun kuuluu:
- Taloudellisen tilanteen kartoitus
- Velkojen järjestelyvaihtoehdot
- Apu hakemusten laadintaan
- Velkojen sovittelu ja maksuohjelman suunnittelu
Seurakunnan diakoniatyö
Seurakuntien diakoniatyö voi tarjota tilapäistä taloudellista apua akuuttiin hätään sekä ohjausta avun piiriin. Diakoniatyöntekijät voivat auttaa myös ruoka-avun ja muun materiaalisen tuen saamisessa.
Voiko ylivelkaantunut hakea uutta lainaa?
Ylivelkaantuneelle uuden lainan hakeminen on aina riski, mutta joskus se on välttämätöntä velkakierteen katkaisemiseksi. Huomioi nämä seikat, kun harkitset uutta lainaa:
- Hae lainaa vain velkojen yhdistämiseen, et kulutukseen
- Vertaile tarkkaan lainan kokonaiskustannuksia ja maksuehtoja
- Varmista, että uusi laina todella pienentää kuukausittaista lainanhoitorasitetta
- Älä hae uutta lainaa useista paikoista samanaikaisesti – se heikentää luottoluokitustasi
Järjestelylaina on järkevin tapa hakea uutta lainaa ylivelkaantuneelle, koska sen avulla voi saada nykyiset lainat hallintaan ja kustannukset alas.
Oman talouden hallinnan työkalut
Lainan saaminen ylivelkaantuneelle on vain yksi osa ratkaisua. Pidemmällä aikavälillä on tärkeää parantaa oman talouden hallintaa:
1. Budjetointi ja menokuri
- Laadi realistinen kuukausibudjetti
- Käytä rahankäytön seurantaan sovellusta tai vihkoa
- Eliminoi tarpeettomat kulut
- Suosi käteistä tai debit-korttia luottokortin sijaan
2. Säästöstrategiat
- Aloita “pay yourself first” -periaatteella – siirrä pieni summa säästöön heti palkan tullessa
- Käytä automaattisia säästösopimuksia
- Hyödynnä edulliset tai ilmaiset harrastukset
- Opettele tekemään itse (ruoanlaitto, kodin pienet remontit)
3. Lisätulojen hankkiminen
- Harkitse sivutöitä tai -projekteja
- Myy tarpeettomat tavarat
- Tutki mahdollisuuksia vuokratuloihin
- Kehitä osaamistasi parempipalkkaisiin tehtäviin
4. Velkojen systemaattinen lyhentäminen
- Keskity ensin korkeakorkoisimpien lainojen maksamiseen
- Aseta realistiset välitavoitteet
- Juhlista pieniäkin onnistumisia
- Käytä ylimääräiset tulot (veronpalautukset, bonukset) velkojen maksuun
Oman talouden hallinnan taitojen kehittäminen on paras tapa varmistaa, ettei ylivelkaantuminen toistu tulevaisuudessa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko maksuhäiriömerkinnän saanut saada lainaa?
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista, mutta ei tee sitä mahdottomaksi. Vakuudellinen laina, yhteisvastuullinen hakija, Takuusäätiön takaus tai sosiaalinen luotto voivat olla vaihtoehtoja maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Kannattaako ottaa uutta lainaa vanhojen velkojen maksuun?
Uuden, kalliimman lainan ottaminen vanhojen velkojen maksamiseen ei yleensä ole järkevää. Poikkeuksena on järjestelylaina, joka on nimenomaan suunniteltu yhdistämään velat halvemmaksi kokonaisuudeksi.
Mikä on yksityishenkilön velkajärjestely?
Yksityishenkilön velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama menettely, jossa henkilön velat järjestetään hänen maksukykyään vastaavaksi. Se voi sisältää maksuohjelman, velkojen osittaisen anteeksiannon tai jopa velkojen täydellisen anteeksiannon äärimmäisissä tapauksissa.
Miten velkajärjestely eroaa järjestelylainasta?
Järjestelylaina on vapaaehtoinen järjestely velallisen ja rahoituslaitoksen välillä, jossa velat yhdistetään yhteen lainaan. Velkajärjestely taas on oikeudellinen menettely, jossa tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman, joka voi sisältää velkojen osittaista anteeksiantoa.
Miten välttää velkakierre tulevaisuudessa?
Velkakierteen välttämiseksi:
- Budjetoi tulosi ja menosi huolellisesti
- Kasvata säästöpuskuria yllättäviä menoja varten
- Tunnista impulsiivinen kulutus ja opettele hallitsemaan sitä
- Hanki talousosaamista (kirjat, kurssit, videot)
- Pyydä apua heti, kun talous alkaa huolestuttaa
Yhteenveto: Askel kerrallaan kohti parempaa taloutta
Ylivelkaantuminen ei ole umpikuja, vaikka siltä saattaa tuntua. Sopivan järjestelylainan tai muun tukimuodon löytäminen on ensimmäinen askel talouden tervehdyttämisessä.
Muista:
- Kartoita aina ensin kokonaistilanne
- Selvitä järjestelylainan tai yhdistelylainan mahdollisuus
- Tutustu lainojen yhdistämisvaihtoehtoihin
- Harkitse Takuusäätiön palveluita tai sosiaalista luottoa
- Opi hallitsemaan omaa talouttasi paremmin
Lainaa ylivelkaantuneelle on saatavilla, kun tietää mistä hakea. Olipa kyseessä sitten järjestelylaina, sosiaalinen luotto tai muu ratkaisu, tärkeintä on ottaa ensimmäinen askel kohti tasapainoisempaa taloutta.